Kredite

Finanzspritze von außen

Sieht man von der Innenfinanzierung aus Gewinnen und Abschreibungen ab, ist der Bankkredit die wichtigste Finanzierungsquelle für mittelständische Industrie- und Dienstleistungsbetriebe, Handwerker und Freiberufler. Eine ausreichende Kreditversorgung stellt damit die Basis für wirtschaftliche Stabilität und Wachstum dar.

Nach dem Finanzierungszweck lassen sich zwei Arten von Bankkrediten unterscheiden:

• Betriebsmittelkredite für die Finanzierung laufender Ausgaben – und damit auch für die Vorfinanzierung von Aufträgen bis zum Zahlungseingang. Betriebsmittelkredite helfen, die Liquidität des Unternehmens zu sichern. In der Regel werden sie als Kontokorrentkreditlinien eingeräumt, die je nach Bedarf in Anspruch genommen werden.
• Investitionskredite zur Finanzierung von Betriebsgebäuden, Maschinen und Geräten, Fahrzeugen, Informations- und Kommunikationstechnik sowie Betriebsausstattung (zum Beispiel Büromöbel). Investitionskredite werden als mittel- bis langfristige Darlehen ausgereicht, fast ausnahmslos als Annuitätendarlehen mit festen Zins- und Tilgungsraten.

Selten ohne Sicherheiten

Kleinere Kontokorrentkredite an Freiberufler und andere Selbstständige werden oft blanko, also ohne spezielle Sicherheiten vergeben. Ansonsten aber verlangen die Kreditinstitute Sicherheiten, deren Umfang von der Bonität des Kreditnehmers und dem Finanzierungsobjekt abhängt. Für Betriebsmittelkredite zum Beispiel sind Forderungsabtretungen und Sicherungsübereignung von Waren üblich, fallweise auch Bürgschaften. Bei Investitionsdarlehen dient meist das Investitionsobjekt als Sicherheit.

Wenn die betrieblichen Sicherheiten aus Risikosicht der Bank nicht ausreichen, kann sie zusätzlich persönliche Sicherheiten des Unternehmers verlangen – angefangen bei selbstschuldnerischen Bürgschaften (häufig bei GmbH wegen der Haftungbeschränkung) über die Verpfändung von Lebensversicherungen bis zur Hypothek auf das Eigenheim oder andere Immobilien in Privatbesitz. Gerade in wirtschaftlich kritischen Situationen machen die Kreditinstitute verstärkt davon Gebrauch.

Unternehmen aus dem Handwerk, Handel, Hotel- und Gaststättengewerbe sowie Gartenbau können bei der Bürgschaftsbank Bayern auch öffentliche Kreditbürgschaften beantragen, wenn keine ausreichenden eigenen Sicherheiten zur Verfügung stehen. Darüber hinaus bietet die LfA Förderbank Bayern in solchen Fällen Bürgschaften für Förderdarlehen an mittelständische Betriebe anderer Branchen und Freiberufler an.

Günstige Förderkredite

Speziell für die Finanzierung von Investitionen und Innovationen stehen auch zinsgünstige Förderdarlehen der LfA oder Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) mit unterschiedlichen Laufzeiten zur Verfügung, meist mit ein oder zwei tilgungsfreien Jahren am Anfang. In der Regel müssen die Förderkredite über die Hausbank beantragt werden.

Eine Vertrauensbeziehung

Das Wort „Kredit“ bedeutet ursprünglich „Anvertrautes“. Die Basis jeden Kreditgeschäfts – und der gesamten Bankbeziehung – ist daher gegenseitiges Vertrauen. Kennzeichen einer langfristig angelegten, fairen und verlässlichen Partnerschaft zwischen Unternehmer und Hausbank sind

• wechselseitige Offenheit und Transparenz in der Geschäftsbeziehung
• enger Austausch über die aktuelle Bonitätseinschätzung (Rating)
• gemeinsame Suche nach nachhaltigen Lösungen, unabhängig davon, ob Finanzierungsprobleme unternehmensinterne oder konjunkturell bedingte Ursachen haben
• abgestufte Reaktionen auf Ratingverschlechterungen statt sofortige Kündigung von Kreditlinien
• individuelle Bewertung der Kreditwürdigkeit unter Berücksichtigung unternehmens- und bankspezifischer Aspekte statt nach starrem Einheitsraster.

Tipp:

Bevor Sie sich für eine Finanzierungsart entscheiden, sollten Sie genau prüfen, welches der bestehenden Angebote für Ihren Bedarf am besten passt. Informieren Sie sich dazu auch über die Förderangebote, die es für jede Phase der unternehmerischen Tätigkeit und die verschiedensten Zwecke gibt.

Interne Links:

Was kann ich tun, damit das Gespräch mit der Bank erfolgreich verläuft?

Welche Alternativen gibt es zum Bankkredit?